Una preocupación en Estados Unidos es cómo empezar a ahorrar para la Universidad de tus hijos. Un plan 529 es un tipo de cuenta de inversión que te permite ahorrar para la universidad.

¿Por qué son los planes 529 son tan buenos? Todo tiene que ver con los impuestos. Con un plan 529, tienes que pagar el impuesto sobre la renta normal en el dinero que pones en tu plan. Pero no pagas los impuestos sobre las ganancias de las inversiones una vez que están en la cuenta, o cuando los sacas para pagar la universidad. Esto aplica siempre y cuando lo utilices para la colegiatura, alojamiento, comida u otros gastos relacionados con la universidad.

Si empiezas a una edad temprana y ahorras con el tiempo, este descuento de impuestos tendrá un valor de miles de dólares. Es también uno de los pocos incentivos fiscales lucrativos para los ahorradores que no desaparece cuando tu ingreso es demasiado alto (como lo hace con una cuenta de jubilación IRA Roth, por ejemplo).

Casi todos los estados tiene un plan 529 diferente, y muchos estados tienen varios. Cada estado elige un solo administrador, como Vanguard, para ejecutar su plan y manejar cuentas para los inversores. Estos gestores de inversiones se convierten en tu broker para el dinero de los ahorros de la universidad. Si quieres invertir con el plan en tu estado, tienes que trabajar a través del administrador del estado. No tienes que invertir en el plan de tu estado, puedes invertir en el plan de cualquier estado. Pero, en general, puedes tener una mejor deducción de impuestos, contribuyendo al plan de tu propio estado.

También tienes la opción de conseguir un plan directamente vendido a través de un asesor. La opción de compra directa puede ser más barata, pero algunos prefieren el asesoramiento y servicios de tener un asesor que administre el plan.

Hay dos tipos principales de planes 529:

Cómo empezar a ahorrar para la Universidad de tus hijos

  • Planes de Prepago: Con los planes de prepago, pagas por un año (o una parte de un año) de tu matrícula (colegiatura) antes de tiempo, asegurando el precio. Puedes pagar el precio de la colegiatura de hoy, o algunos estados requieren un poco más por este privilegio. Pero entonces has bloqueado de manera efectiva la colegiatura de la escuela de tu hijo en el futuro, sin importar lo mucho que la colegiatura haya aumentado en el tiempo cuando tu hijo se inscriba.
  • Planes de Inversión: El plan de prepago puede sonar atractivo, pero creemos que un plan de inversión es la mejor opción – especialmente para los padres con niños. Con los planes de inversión, puedes escoger cómo quieres invertir tus fondos y entonces puedes utilizar ese dinero (y las ganancias que generó) para una variedad de universidades e instituciones con costos diferentes.

Puedes sacar los fondos de tu 529 para necesidades no educativas si tienes algún problema, pero esto se penalizará. En primer lugar, debes pagar las tasas de impuesto sobre la renta ordinaria en las ganancias, además de una multa del 10% al gobierno. Hay algunas excepciones; si tu hijo ha recibido una beca, queda inhabilitado o se muere, se puede sacar el dinero sin penalización.

No debes preocuparte si podrías perder tu ayuda financiera si empiezas a ahorrar ahora. La fórmula federal para calcular la elegibilidad de ayuda sólo espera que los padres utilicen 5,64% de los fondos de su 529 cada año para pagar los gastos universitarios. Además, los paquetes de ayuda financiera tienen mucho que ver con tus ingresos, y nadie puede decir con certeza cuál será tu ingreso en 10 ó 20 años a partir de ahora.

No te debes preocupar si ahorras de más. Es casi imposible sobre-ahorrar en una cuenta 529. También puedes usar el dinero extra para pagar el posgrado. Y está permitido cambiar el beneficiario de un plan 529, por lo general una vez al año. Así que podrías utilizar el dinero sobrante de tu primer hijo para tu segundo hijo, o incluso para tus nietos

Igual puedes utilizar el plan 529 para ti mismo. ¿Qué te parecería tomar clases de arte … en Roma … cuando te jubiles?

 

 

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