Un plan de ahorro para el retiro 401(k) es patrocinado por el empleador y permite a los trabajadores ahorrar e invertir una parte de su pago antes de descontar los impuestos. Los impuestos no se pagan hasta que el dinero se retira de la cuenta.

401 (k), llamado así por la sección del código de impuestos que los rige, surgieron durante la década de 1980 como un complemento a las pensiones. La mayoría de los empleadores lo utilizan para ofrecer fondos de pensiones. Los fondos de pensiones eran gestionados por el empleador y ellos pagaban un ingreso constante a lo largo de la jubilación. (Si tienes un trabajo en el gobierno o un sindicato fuerte, es posible que todavía puedas ser elegible para una pensión.) Pero a medida que el costo de las pensiones se empezó a intensificar, los empleadores empezaron a sustituirlo por los planes 401 (k) s.

Con un plan 401 (k), puedes controlar cómo se invierte tu dinero. La mayoría de los planes ofrecen una extensión de los fondos de inversión compuestos por acciones, bonos e inversiones del mercado monetario. La opción más popular tienden a ser los fondos tipo target-date, una combinación de acciones y bonos que se van haciendo gradualmente más conservadores conforme vas llegando a la jubilación.

Mientras que un plan 401 (k) puede ayudarte a ahorrar, también tiene muchas restricciones y advertencias. En la mayoría de los casos, no puedes recurrir a las contribuciones de tu empleador inmediatamente. Tienes que trabajar un para tu empresa antes de obtener acceso a sus pagos a su 401 (k). (Tus pagos, por el contrario, se invierten inmediatamente.) Es un seguro contra los empleados que dejan de trabajar para la empresa en menos de un año. Además de eso, hay reglas complejas sobre cuándo puedes retirar tu dinero y multas costosas para retirar los fondos antes de la edad de jubilación.plan de ahorro para el retiro 401k

Para manejar tu cuenta, tu empleador generalmente contratará a un administrador. Ellos te actualizarán por correo electrónico sobre tu plan y su rendimiento, gestionarán los trámites y te ayudarán con las solicitudes. Si quieres vigilar tu cuenta o cambiar tu dinero, puedes contactar al administrador.

Con eso se establecieron, ¿cuánto debe poner? Tanto como sea posible, siendo conscientes de que usted tendrá que tener el dinero suficiente para vivir, comer y pagar cualquier deuda que tenga. Por lo menos, invertir lo suficiente para obtener la cantidad coincidente completa que su empresa paga para que coincida con sus contribuciones. Usted no quiere dejar de caja libre en la mesa. Casi cada plan ofrece fondos de-el más popular es el 3% de su salario, de acuerdo con el Reparto de Utilidades / 401k Consejo de América.

Entonces, ¿cómo iba a funciona el 3%? Si pones el 3% de tu sueldo de $ 50,000 o $1,500, tu empresa pone otros $ 1,500. Puedes agregar más de $ 1,500 tú mismo, pero la empresa no va a igualar más allá del 3%. Las reglas para los fondos de contrapartida varían, así que asegúrate de consultar con tu empleador acerca de la clasificación para tus contribuciones.

El IRS exige límites de contribución de 401 (k). Para 2007 y 2008, lo máximo que podías poner en tu fondo eran $ 15,500 en cualquier combinación de dólares antes y después de impuestos. Si eres mayor de 49, puedes poner en otro $ 5,000. La cantidad total de dinero que se puede contribuir, incluyendo tus contribuciones y las de tu empleador, no pueden superar el 100% de tu salario o $ 46,000 en 2008.

También tienes que considerar el tipo de 401 (k) que elijas. Hay dos tipos, las principales diferencias son las implicaciones fiscales y el acceso a tus fondos. Es probable que tu compañía te ofrezca un plan tradicional 401 (k). Un plan Roth 401 (k). Aquí está el desglose de cada uno:

401(k) Tradicional

Normas fiscales

  • Los salarios son aportados antes de impuestos de cada cheque de pago, como un salario diferido.
  • El salario gravable se reduce por la cantidad que contribuyas.
  • Paga impuestos sobre la renta de las contribuciones y las ganancias cuando los retiras.

Normas de retiro

  • No tienes acceso a tus fondos antes de los 59 años y medio o si dejas a tu empleador a los 55 años o más.
  • Si retiras tus fondos antes de tiempo, tienes que pagar una multa de 10% – aparte de la contribución habitual.

401(k) Roth

Normas fiscales

  • Las contribuciones se hacen con el dinero que ya ha sido gravado.
  • No tienes que pagar impuestos cuando retiras tu dinero.

Normas de retiro

  • Mejor flexibilidad: tienes acceso libre a tu dinero, siempre y cuando hayas tenido la cuenta durante 5 años.

La mayoría de las compañías permiten que te inscribas en un plan 401 (k) de inmediato, aunque algunos empleadores más pequeños pueden hacerte esperar hasta un año. Si ese es el caso, configura una cuenta de retiro individual, y presenta una queja en la oficina de recursos humanos de tu empleador. Algunas compañías te registran automáticamente. Normalmente se pueden aumentar o disminuir tus contribuciones en cualquier momento. No te olvides de elegir a un beneficiario, o a la persona que recibirá tu dinero en caso de muerte. (Si estás casado, tu cónyuge es automáticamente el beneficiario.)

Por último, si tu empresa está en un terreno inestable, no te preocupes. Tu plan 401 (k) es fuera de los límites. Si tu empresa quiebra, muy probablemente se daría por terminado el plan. Si esto sucede, debes cambiar el dinero a una cuenta IRA tradicional para evitar pagar la multa por el retiro de ingresos y 10% de los impuestos.

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